Nos últimos anos, o número de empresas criando operações próprias de crédito cresceu mais do que qualquer outra vertical do mercado financeiro. E, diferente do que muitos imaginam, você não precisa ser um banco, nem passar por um processo demorado no Banco Central, para começar a operar crédito no Brasil.

Esse movimento abriu espaço para um modelo que vem ganhando força:
as fintechs de crédito.

Se você é empreendedor, gestor ou trabalha com vendas, energia solar, saúde, educação, serviços, marketplace ou varejo — este guia vai te mostrar como o modelo funciona, por que ele é tão lucrativo e como empresas de todos os tamanhos estão criando sua própria “fintech”.

O que é uma Fintech de Crédito?

Uma fintech de crédito é uma solução tecnológica que permite que uma empresa:

• Cadastre clientes

• Avalie risco

• Consulte Serasa/Boa Vista

• Gere contratos

• Emita uma CCB (Cédula de Crédito Bancário)

• Gere parcelas

• Envie cobranças

• Dê baixa automática nos pagamentos

• Acompanhe a carteira e ofereça novos produtos

Sem precisar criar um banco, sem precisar ser SCD/SEP, e sem burocracia pesada.

Na prática, a fintech de crédito digitaliza e profissionaliza algo que muitas empresas já fazem “na mão”: financiamento próprio.

Por que tantas empresas estão criando sua própria fintech de crédito?

Simples: é lucrativo e gera fidelização.

Empresas que financiam seus clientes:

• vendem mais

• controlam melhor inadimplência

• aumentam margem sobre cada operação

• criam novas fontes de receita

• tornam-se independentes de bancos e gateways caros

Além disso, uma fintech de crédito permite operar:

✓ Crédito próprio

Você empresta seu dinheiro e recebe juros.

✓ Crédito de parceiros

Você conecta outras empresas, cada uma com seu capital.

✓ Crédito de terceiros (investidores privados)

Usando CCBs como lastro.

Para muitos modelos de negócio, isso vira uma segunda empresa dentro da empresa — muitas vezes mais lucrativa que o produto principal.

Como funciona uma fintech de crédito na prática?

A operação é dividida em módulos. Veja como funciona:

1. Cadastro do cliente

Com coleta de dados e documentos.

2. Consulta automática Serasa/Boa Vista

Para análise de risco.

3. Definição de regras da esteira

Você escolhe sua política:

• Score mínimo

• Margem de operação

• Garantias (carro, imóvel, equipamento)

• Renda mínima

• Prazo máximo

4. Emissão automática da CCB

A CCB formaliza a operação e é executável judicialmente, com garantia.

5. Criação das parcelas + meios de pagamento

Boleto, PIX, QR Code, tudo automático.

6. Cobrança automática por e-mail, SMS e WhatsApp

Com baixa automática após o pagamento.

7. Área do cliente

Para consultar parcelas, contratos e histórico.

8. Dashboard para sua equipe

Acompanhamento de inadimplência, carteira ativa e renovações.

Tudo isso sem você ter que construir tecnologia do zero.

Quanto custa para criar uma fintech de crédito?

Ao contrário de uma fintech completa (full banking), que exige:

• R$ 250 mil de implantação

• ~R$ 12 mil/mês de operação

• Capital alto para ser SCD/SEP

A fintech de crédito é muito mais acessível:

• Implantação média: ~R$ 30 mil

• Mensalidade: ~R$ 3 mil

• Tempo de implantação: 60–90 dias

Por isso ela é o produto mais procurado atualmente por empresas que querem entrar no setor financeiro sem burocracia.

Para quem esse modelo é ideal?

A fintech de crédito funciona especialmente bem para empresas que já têm:

• Previsão de receita do cliente

• Ciclo de pagamento previsível

• Necessidade recorrente de crédito

Exemplos:

• Energia solar (um dos mais fortes)

• Marketplace de prestadores

• Clínicas e hospitais

• Educação / EAD

• Varejo de alto tíquete

• Agro

• Franquias

• Empresas que vendem equipamentos

• Condomínios e associações

• Serviços profissionais

Qualquer empresa que vende um ativo caro, ou que quer financiar clientes, pode se tornar uma “fintech”.

Por que criar uma fintech de crédito agora?

Porque o mercado está em transformação:

• Bancos reduziram crédito

• Taxas ficaram mais altas

• Empresas descobriram que podem financiar seus clientes

• CCB virou padrão do mercado

• APIs tornaram tudo mais simples e rápido

• Modelos de financiamento próprio saltaram em 2023–2025

Você pode aproveitar exatamente essa onda enquanto ela ainda está em expansão.

Como criar sua própria fintech de crédito em 60 dias

O processo é mais simples do que você imagina:

1. Tecnologia (a plataforma)

Esteira, consultas, CCB, pagamentos, cobrança, painel.

2. Instituição emissora da CCB

Ex.: Fidúcia, BMP, FitBank etc.
(Não precisa ser banco, apenas integrador autorizado.)

3. Políticas de crédito

Você define limites, juros, prazos.

4. Capital

Próprio ou de parceiros.

5. Operação e crescimento

Gerenciar, escalar, securitizar.

É assim que empresas estão duplicando faturamento com crédito próprio.

Conclusão: fintech de crédito é a porta de entrada para o mundo financeiro

A fintech de crédito está se tornando o principal produto financeiro para empresas que querem aumentar margem, controlar inadimplência e criar novas receitas.

É o caminho mais rápido, mais barato e mais inteligente para:

• entrar no setor financeiro

• modernizar sua operação

• aumentar faturamento

• conquistar independência dos bancos

• profissionalizar o crédito

E o melhor: não exige registro no Banco Central.

Quer criar sua própria fintech de crédito?

Eu ajudo empresas a:

• estruturar o modelo financeiro

• definir políticas de crédito

• escolher a melhor instituição emissora (Fidúcia, BMP etc.)

• configurar toda a operação

• implantar a tecnologia (via MOSAICO Finance)