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Open Finance em 2025: tendências, oportunidades e como sua instituição pode se beneficiar

O Open Finance não é mais uma promessa: é uma realidade consolidada que está moldando o futuro das finanças no Brasil. Desde o Open Banking, o ecossistema evoluiu para um modelo mais amplo, integrando seguros, investimentos e até serviços não financeiros.

Em 2025, o foco sai da integração e entra na monetização dos dados — como transformar o compartilhamento seguro de informações em vantagem competitiva. Neste artigo, exploramos as principais tendências, oportunidades e caminhos práticos para instituições financeiras, fintechs e provedores de tecnologia que desejam se destacar nesse novo cenário.

Ilustração de dashboard financeiro mostrando integração de dados via Open Finance em 2025
Ilustração de dashboard financeiro mostrando integração de dados via Open Finance em 2025

1. O que é Open Finance e em que estágio estamos

O Open Finance é a evolução natural do Open Banking. Ele permite que o cliente autorize o compartilhamento de seus dados financeiros entre instituições diferentes, de forma segura e padronizada via APIs.

Atualmente, mais de 800 instituições participam do ecossistema, com milhões de consentimentos ativos e bilhões de chamadas de API mensais, segundo dados do Banco Central.

Em 2025, o Brasil se consolida como referência global — o país tem um dos sistemas mais completos e com maior adesão do mundo, superando inclusive o Reino Unido em volume de interações.

2. As tendências que estão moldando o Open Finance em 2025

2.1 Monetização de dados e inteligência preditiva

As instituições começam a transformar dados em ativos de negócio. O uso de IA e machine learning sobre dados abertos permite prever comportamento de consumo, risco de crédito e oportunidades de investimento.

2.2 Open Finance além do setor bancário

O movimento se expande para seguros, investimentos, consórcios e até varejo, criando o conceito de “Open Everything”. Plataformas passam a usar dados financeiros para personalizar benefícios, fidelidade e crédito integrado.

2.3 Parcerias entre fintechs e bancos tradicionais

Em vez de competição, cresce o modelo Banking-as-a-Service (BaaS), onde instituições compartilham infraestrutura e inovação. O Open Finance acelera essa colaboração.

2.4 Foco em experiência e confiança

Com a crescente preocupação com privacidade, empresas que oferecem UX simples, transparente e segura ganham vantagem. A jornada do consentimento precisa ser clara e intuitiva.

2.5 Regulação e supervisão contínuas

O Banco Central reforça a governança com novas instruções normativas, especialmente sobre segurança de APIs, autenticação e proteção de dados sensíveis.

3. Oportunidades para instituições financeiras

O Open Finance permite que fintechs e bancos:

  • Criem produtos personalizados com base em dados reais do cliente;

  • Ofereçam crédito mais inteligente, com risco ajustado;

  • Lancem superapps financeiros, unindo contas, investimentos e benefícios;

  • Fortaleçam a fidelização com experiências integradas;

  • Desenvolvam novos modelos de negócio via APIs abertas, parcerias e marketplaces financeiros.

4. Como se preparar para aproveitar o Open Finance

  1. Invista em APIs seguras e escaláveis — o coração do Open Finance é a integração.

  2. Implemente governança de dados — assegure consentimento, rastreabilidade e compliance com LGPD.

  3. Automatize processos regulatórios — relatórios, logs e auditorias precisam ser contínuos.

  4. Crie squads multidisciplinares — tecnologia, produto e jurídico devem atuar juntos.

  5. Busque parceiros especializados — o sucesso depende da combinação entre infraestrutura sólida e inovação constante.

5. Como a Alphacode apoia empresas no ecossistema Open Finance

Com mais de 10 anos desenvolvendo soluções tecnológicas para o setor financeiro, a Alphacode ajuda instituições a se conectarem ao ecossistema Open Finance com segurança e performance.

Com a plataforma MOSAICO Finance, é possível:

  • Integrar e consumir APIs do Open Finance;

  • Automatizar autenticação e consentimentos;

  • Monitorar transações com alertas em tempo real;

  • Criar dashboards de governança e indicadores;

  • Desenvolver novos produtos digitais sobre dados abertos.

A Alphacode atua como parceira estratégica, ajudando fintechs e bancos a transformar compliance em inovação e vantagem competitiva.

O Open Finance representa uma das maiores transformações do sistema financeiro moderno — e em 2025, ele entra em sua fase mais valiosa: a da criação de novos modelos de negócio baseados em dados.

Empresas que enxergarem essa oportunidade agora terão vantagem real nos próximos anos. O futuro das finanças é colaborativo, inteligente e aberto.

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Relatórios Pix (APIX001 e 4111): como automatizar o compliance e evitar penalidades

O Pix é um dos maiores avanços do sistema financeiro brasileiro, mas também trouxe novas responsabilidades regulatórias. O Banco Central exige que instituições participantes enviem relatórios periódicos — como os arquivos APIX001 e 4111 — que comprovam a integridade e rastreabilidade das operações.

Dashboard de fintech mostrando relatórios Pix e automação de compliance regulatório
Dashboard de fintech mostrando relatórios Pix e automação de compliance regulatório

Muitas fintechs e bancos digitais ainda tratam esse processo manualmente, correndo risco de erros, penalidades e inconsistência nos dados. Neste artigo, vamos explicar o que são esses relatórios, por que eles são obrigatórios e como automatizar o processo com segurança e eficiência.

1. O que são os relatórios APIX001 e 4111

1.1 APIX001 — Relatório Mensal do Pix

O APIX001 é um arquivo XML obrigatório que deve ser enviado mensalmente ao Banco Central. Ele contém dados consolidados das operações Pix do período, permitindo que o Bacen monitore o volume transacionado, a liquidez e o comportamento de cada participante.

Principais informações exigidas:

  • Identificação da instituição participante;

  • Volume e valor total das transações;

  • Dados de liquidação no SPI (Sistema de Pagamentos Instantâneos);

  • Indicadores de risco e anomalias.

Prazo de envio: até o 5º dia útil do mês subsequente.

1.2 Relatório 4111 — Envio Diário

Já o 4111 é o arquivo diário que reporta todas as transações Pix liquidadas no SPI, garantindo a rastreabilidade em tempo real das movimentações financeiras.

Função: permitir o cruzamento de dados entre sistemas e auditorias automáticas do Banco Central.

Prazo de envio: até o início do próximo dia útil.

2. Por que automatizar o envio

Tratar o APIX001 e o 4111 de forma manual é inviável para quem transaciona alto volume. Além de ocupar equipe, aumenta o risco de:

  • Erros humanos nos campos do XML;

  • Atrasos no envio e advertências do Bacen;

  • Penalidades administrativas por descumprimento das normas;

  • Risco reputacional, já que falhas em compliance reduzem a confiança de parceiros e investidores.

Automatizar é o caminho natural — e exigido — para garantir conformidade contínua.

3. Como automatizar o compliance Pix

3.1 Mapeie os dados na origem

Garanta que os sistemas internos (core bancário, gateway de pagamentos, ERP) mantenham campos estruturados para gerar automaticamente as informações exigidas nos relatórios.

3.2 Gere os arquivos XML automaticamente

Use scripts ou módulos de software para montar os arquivos APIX001 e 4111 em conformidade com o layout oficial do Bacen.

Ferramentas recomendadas:

  • Rotinas em PHP ou Python para compor os campos XML;

  • Validação automática de schema (XSD) antes do envio;

  • Registro de logs e histórico de transmissões.

3.3 Valide e transmita via integração segura

Crie uma integração direta com o ambiente seguro do Bacen, garantindo autenticação, assinatura digital e protocolo de confirmação de recebimento.

3.4 Monitore e armazene logs

Todo envio deve ser registrado e arquivado por no mínimo 5 anos, com alertas automáticos para falhas de transmissão.

4. Benefícios de um processo automatizado

  • Zero retrabalho e redução de custos operacionais;

  • Conformidade garantida com o Banco Central;

  • Rastreabilidade total e auditorias facilitadas;

  • Maior confiança entre parceiros e clientes;

  • Escalabilidade — a estrutura suporta crescimento sem aumentar equipe.

5. Como a Alphacode apoia instituições financeiras

A Alphacode oferece soluções completas para fintechs, bancos e IPs automatizarem o compliance Pix e outras obrigações regulatórias.

Com o módulo MOSAICO Finance, é possível:

  • Gerar automaticamente os relatórios APIX001, 4111 e 4001;

  • Integrar via API com o SPI;

  • Validar arquivos com schema Bacen;

  • Armazenar logs e relatórios de conformidade;

  • Automatizar auditorias internas e alertas de erro.

Nosso time domina tanto a tecnologia bancária quanto os requisitos regulatórios, entregando segurança e performance.

Conclusão

O envio correto dos relatórios Pix é mais que uma obrigação — é um sinal de maturidade operacional e governança. Automatizar esse processo reduz riscos, economiza tempo e demonstra ao Banco Central que sua instituição é confiável e tecnicamente preparada.

Ao investir em automação de compliance, fintechs e bancos ganham eficiência e fortalecem sua credibilidade no mercado financeiro.

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Como operar sem contas-bolsão: alternativas para fintechs e bancos após as novas regras do Bacen

As chamadas contas-bolsão entraram no radar regulatório do Banco Central do Brasil (Bacen) como práticas que podem ocultar ou substituir obrigações financeiras de terceiros — e, a partir de 1º de dezembro de 2025, entram em vigor novos deveres para instituições financeiras no fim desse modelo. 

Contas-bolsão
Contas-bolsão

Para fintechs, bancos e empresas de tecnologia financeira, a pergunta agora é: como se adaptar para continuar operando, inovando e cumprindo compliance? Neste artigo, vamos mapear o que mudou, os riscos envolvidos, e três alternativas robustas para substituir as contas-bolsão, com foco em governança, tecnologia e modelo de negócio.

1. O que são contas-bolsão e por que o Bacen mudou as regras

1.1 Definição e uso

Contas-bolsão são contas de depósito ou pagamento em nome de uma empresa (por exemplo, uma fintech) em que os recursos são usados para pagamentos, recebimentos ou compensações em nome de terceiros, sem clara identificação dos beneficiários ou titulares reais. 

1.2 Motivo da nova normativa

O Bacen identificou que esse modelo pode servir para ocultar fluxos financeiros ilícitos, fraudes, lavagem de dinheiro ou substituir obrigações de terceiros, o que fragiliza a rastreabilidade do sistema financeiro. 

1.3 Principais normas envolvidas

  • Resolução BCB nº 518 — altera a Resolução BCB nº 96/2021 sobre contas de pagamento. 

  • Resolução CMN nº 5.261 — altera a Resolução CMN nº 4.753/2019 sobre contas de depósitos. 

1.4 Vigência e transição

As regras entram em vigor em 1º de dezembro de 2025 e as instituições devem manter documentação das contas encerradas por até 10 anos. 

2. Riscos para fintechs, bancos e provedores de tecnologia

2.1 Compliance e supervisão

Instituições que estruturar contas-bolsão ou modelos próximos poderão ser obrigadas a encerrá-las compulsoriamente, além de reforçar capital, infraestrutura e controles de compliance. 

2.2 Mudança no modelo de negócios

Para fintechs que operavam como agregadores de recebíveis ou pagamentos via uma conta central, haverá impacto direto no fluxo de operação, exigindo reestruturação de modelo.

2.3 Tecnologia e rastreabilidade

É exigido que a instituição “use critérios próprios” para identificar contas-bolsão, com base em dados públicos/privados, o que demanda sistemas de monitoramento, detecção de padrões atípicos, governança de dados etc. 

3. Três alternativas para substituir as contas-bolsão

3.1 Estrutura segregada de contas por cliente ou carteira

Em vez de uma conta-bolsão agregada, crie uma estrutura onde cada cliente ou carteira tenha conta individual ou logicamente segregada.

Benefícios: transparência, rastreabilidade, compliance facilitado.

Desafios: maior custo operacional, necessidade de automação para criar e gerir múltiplas contas (ou sub-contas).

3.2 Uso de contas escrow ou fiduciárias específicas

Contrate ou monte contas fiduciárias/escrow com regras contratuais claras para recebimento e pagamento em nome de terceiros, com título vinculante ao fluxo do cliente (ex: marketplace).

Benefícios: bom nível de governança, visão clara de titularidade e obrigação.

Desafios: deve atender requisitos regulatórios de serviço de pagamento ou agência, dependendo do caso; necessidade de contratos bem desenhados.

3.3 Plataforma como serviço (PaaS) de contas digitais com compliance embutido

Ofereça ou utilize uma plataforma tecnológica (como o modelo que sua empresa, Alphacode, entrega) que permite instanciar contas digitais para clientes com regras automáticas de monitoramento, segregação de fluxos e relatórios de compliance.

Benefícios: escalabilidade, possibilidade de gerar receita recorrente, controle tecnológico de ponta.

Desafios: investimento em desenvolvimento, necessidade de integração com open banking / open finance / APIs regulatórias.

4. Etapas para implementação e adequação

  1. Mapeamento das contas existentes – identifique se há estrutura de conta-bolsão ou similar, revise contratos e operações.

  2. Revisão de governança e política de risco – defina critérios próprios para detectar contas-bolsão, documente-os conforme exigido pelas normas. 

  3. Reestruturação de tecnologia e operações – implemente automação para múltiplas contas, segregação de fluxos, monitoramento em tempo real e alertas de compliance.

  4. Comunicação com clientes e parceiros – ajuste contratos, informe mudanças, renegocie se necessário para novos modelos de operação.

  5. Monitoramento contínuo e relatórios – mantenha documentação por pelo menos 10 anos (como exige o Bacen) e reporte adequadamente à Diretoria. 

5. Como a Alphacode pode ajudar a sua instituição financeira

Na qualidade de fornecedor de tecnologia e parceiro de inovação financeira, a Alphacode (com foco em vertical Finance) apoia fintechs, bancos e instituições de pagamento na adaptação a essas mudanças regulatórias, oferecendo:

  • Plataforma modular para contas digitais, segregação de fluxos e relatórios de governança (modelo MOSAICO Finance).

  • Time especializado em integração API e compliance regulatório (open finance, contas de pagamento, etc.).

  • Roadmap de adequação regulatória sob o seu comando, com entregas em sprints, reduzindo o risco de não conformidade.

    Se a sua instituição está se preparando para eliminar modelos de contas-bolsão ou migrar para uma nova estrutura, entre em contato para avaliarmos juntos o melhor caminho tecnológico.

Conclusão

As novas regras do Bacen sobre contas-bolsão marcam um ponto de inflexão para o sistema financeiro: há menos tolerância para estruturas que dificultam transparência e rastreabilidade. Para fintechs e bancos, a urgência de se adequar — com governança, tecnologia e modelo de negócio concretos — é real e exige ação.

Mas essa mudança também traz oportunidade: ao adotar estruturas modernas, automatizadas e conformes, você se posiciona à frente no mercado, reduz risco regulatório e ganha credibilidade — e, com isso, pode converter essa vantagem em crescimento.

Se você deseja transformar esse desafio em diferencial competitivo, a hora de agir é agora.

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FIDC agora pode virar SCFI: o que muda para fintechs

O Banco Central autorizou recentemente um FIDC (Fundo de Investimento em Direitos Creditórios) a atuar como uma SCFI (Sociedade de Crédito, Financiamento e Investimento). Na prática, essa decisão muda completamente o jogo para fintechs, plataformas de BAAS (Banking as a Service) e empresas que operam com concessão de crédito.

Neste artigo, vamos explicar o que é um FIDC, o que é uma SCFI, quais as diferenças entre os dois modelos, e o que essa mudança representa para o futuro do mercado financeiro no Brasil.

O que é um FIDC?

Um FIDC (Fundo de Investimento em Direitos Creditórios) é um tipo de fundo regulado pela CVM que aplica, no mínimo, 50% do seu patrimônio em direitos creditórios. Esses “direitos” nada mais são do que créditos a receber, como duplicatas, contratos, recebíveis de cartões, entre outros.

Os FIDCs são usados como instrumentos de financiamento alternativo, geralmente estruturados por empresas que desejam transformar seus recebíveis em liquidez.

Regulação principal: Instrução CVM 356/2001.

O que é uma SCFI?

SCFI é a sigla para Sociedade de Crédito, Financiamento e Investimento. Trata-se de uma instituição financeira não bancária, regulada pelo Banco Central, com autorização para operar diretamente com concessão de crédito e financiamento.

SCFIs podem atuar com linhas de crédito para pessoas físicas e jurídicas, parcelamento de compras, crédito pessoal, entre outros produtos. Elas não captam depósitos à vista (como os bancos), mas podem captar recursos no mercado financeiro, emitir CCBs (Cédulas de Crédito Bancário) e operar de forma direta com tomadores.

Diferença entre FIDC e SCFI

fidc scfi
fidc scfi

O caso Multiplike: de FIDC a SCFI

A gestora Multiplike recebeu em junho de 2025 a autorização do Banco Central para operar como SCFI. A empresa, que já administrava um grande volume de operações com créditos cedidos, agora ganha autonomia para conceder, estruturar e distribuir crédito internamente.

Com isso, a Multiplike reduz custos de intermediação, agiliza o ciclo de concessão de crédito e ganha escala sem depender de estrutura bancária tradicional.

O que essa mudança representa para fintechs e plataformas de BAAS

A autorização do BC à Multiplike é um marco porque abre caminho para que outras empresas estruturadas possam seguir o mesmo caminho: transformar operações de FIDC (ou outras estruturas indiretas) em operações financeiras diretas e mais eficientes.

Fintechs e plataformas que oferecem serviços de crédito, financiamentos, antecipação de recebíveis e serviços bancários podem passar a considerar o modelo SCFI como uma evolução natural.

Riscos e cuidados para quem deseja virar SCFI

Apesar das vantagens, a autorização como SCFI exige:

  • Estrutura de compliance robusta
  • Infraestrutura tecnológica segura
  • Monitoramento antifraude
  • Capital mínimo regulatório
  • Aprovação de dirigentes pelo Banco Central
  • Relatórios periódicos e auditoria

É um modelo para quem está disposto a atuar com responsabilidade.

Como a Alphacode pode ajudar

Na Alphacode, temos ajudado empresas a construir operações financeiras robustas, seguras e escaláveis, com tecnologia de ponta e alinhamento regulatório.

Se você está estudando transformar seu FIDC, ou estruturar uma operação SCFI, podemos ajudar com:

  • App e backoffice de operação financeira
  • Integrações com registradoras e bureaus
  • Infra segura e criptografada
  • Controle de acesso, logs, e APIs blindadas
  • Documentação regulatória técnica
  • Monitoramento comportamental e antifraude

FAQ

Qual a vantagem de uma SCFI em relação a um FIDC tradicional?
Maior autonomia, menos intermediação, acesso direto ao cliente, possibilidade de escala mais rápida.

Qual a regulação que rege as SCFIs?
Resoluções do Banco Central, em especial as normas da Diretoria de Organização do Sistema Financeiro (DINOR).

SCFI pode captar depósitos?
Não. Somente bancos comerciais podem captar depósitos à vista. SCFIs captam via títulos ou fundos.

Qual capital mínimo preciso para virar SCFI?
Depende do escopo da operação. Mas em geral, é preciso atender os requisitos da Circular 3.978 e Resolução 4.970/2021.

Considerações finais

O reconhecimento de FIDCs como potenciais operadoras financeiras é um passo a mais rumo à descentralização da infraestrutura bancária no Brasil.

Quem tiver visão, dados e responsabilidade, vai crescer com base sólida.

E quem ignorar esse movimento, pode ficar fora do próximo ciclo de inovação financeira.

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O que é uma PSTI no contexto do Banco Central?

No mundo das fintechs e dos serviços financeiros digitais, não basta apenas ter uma boa ideia ou um app funcional. Existe uma camada crítica por trás de toda operação regulada que precisa ser sólida, auditável e em conformidade com as normas do Banco Central. Essa camada é, muitas vezes, operada por uma PSTI — Prestadora de Serviços de Tecnologia da Informação.

Se você está envolvido com a criação de um banco digital, carteira, sistema de crédito ou qualquer outra operação que demande integração com Pix, contas ou liquidação de pagamentos, é essencial entender esse conceito.

Afinal, o que é uma PSTI?

PSTI é a sigla usada pelo Banco Central para classificar empresas que prestam serviços tecnológicos críticos a instituições financeiras ou de pagamento. Isso inclui, por exemplo:

  • Operação técnica do Pix e do SPI

  • Gerenciamento de chaves e comunicação com o DICT

  • Processamento de boletos via CIP

  • Assinatura digital de mensagens financeiras

  • Manutenção de redes, servidores e ambientes regulatórios

A PSTI atua como a “responsável técnica” por manter no ar os sistemas que conectam sua fintech com o restante do sistema financeiro nacional.

O Banco Central exige que toda instituição regulada que terceiriza a operação de seus sistemas essenciais registre essa relação formalmente, reconhecendo o papel da PSTI contratada.

Por que o Banco Central exige isso?

Porque o sistema financeiro não pode correr riscos operacionais sem controle.

Imagine o que aconteceria se uma fintech deixasse de funcionar por falha em servidores, perda de dados ou má gestão da segurança? O impacto não seria só interno, mas poderia afetar a confiança do consumidor no ecossistema como um todo.

Por isso, o Bacen define requisitos mínimos que uma empresa deve atender para ser considerada PSTI:

  • Infraestrutura redundante com alta disponibilidade

  • Política de segurança da informação formalizada

  • Proteção de chaves criptográficas (HSM)

  • Monitoramento contínuo dos serviços

  • Plano de continuidade e recuperação de desastres

  • Aderência técnica aos manuais do SPI, DICT, SPB, RSFN e CIP

Não se trata apenas de “ter um servidor rodando”. Trata-se de garantir estabilidade, segurança e rastreabilidade para movimentações financeiras.

Onde a Alphacode se posiciona nesse cenário?

Na Alphacode, desenvolvemos o Mosaico Banking, uma plataforma de Core Bancário que atende fintechs, bancos digitais e projetos financeiros de alta complexidade.

É importante esclarecer que a Alphacode não atua como PSTI diretamente, ou seja, não é a responsável pela infraestrutura de integração com o Banco Central.

O que fazemos é entregar o núcleo do sistema — o software que controla as contas, movimentações, CCBs, liquidações e integrações do seu banco digital — já pronto para se conectar a uma PSTI homologada.

Ou seja, o Mosaico Banking se integra de forma nativa às principais PSTIs autorizadas pelo Bacen, garantindo que a operação dos nossos clientes esteja em conformidade com os padrões técnicos e operacionais exigidos.

Esse modelo traz o melhor dos dois mundos: a agilidade e a personalização da Alphacode com a robustez e a segurança de parceiros especialistas em infraestrutura regulatória.

Conclusão

Se você está montando uma operação financeira séria, não tem como fugir da responsabilidade técnica — e entender o papel de uma PSTI é parte essencial dessa jornada.

Seja como contratante direto de uma PSTI ou usando uma solução como o Mosaico Banking integrada a parceiros homologados, o ponto é o mesmo: você precisa estar em conformidade com o que o Banco Central exige.

Na Alphacode, trabalhamos todos os dias para que nossos clientes possam crescer com tecnologia de ponta, usabilidade moderna e uma base sólida para operar com segurança.

Se quiser conversar mais sobre isso, tirar dúvidas sobre estrutura regulatória ou entender como montar sua fintech do zero com segurança e escalabilidade, me chama. Vai ser um prazer trocar ideias.

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O Que é SEP (Sociedade de Empréstimo entre Pessoas) e Como Criar uma Fintech de Crédito P2P?

O Que é SEP (Sociedade de Empréstimo entre Pessoas) e Como Criar uma Fintech de Crédito P2P? – Nos últimos anos, o mercado financeiro brasileiro passou por uma grande transformação, possibilitando o surgimento de fintechs que oferecem serviços financeiros de forma ágil, inovadora e acessível. Uma dessas inovações é a SEP (Sociedade de Empréstimo entre Pessoas), um modelo de negócio que permite a oferta de crédito direto entre pessoas físicas e jurídicas, sem a intermediação de um banco tradicional.

Desde 2016, tive o privilégio de participar da criação de mais de uma dezena de fintechs. Atualmente, na Alphacode, somos integradores oficiais de diversas instituições financeiras e ajudamos nossos clientes a explorar modelos como a SEP para criar soluções de crédito inovadoras e personalizadas.

Neste artigo, vou explicar o que é a SEP, como ela funciona e por que essa é uma grande oportunidade para quem deseja lançar uma fintech de crédito P2P (peer-to-peer lending).

O Que é SEP?

A Sociedade de Empréstimo entre Pessoas (SEP) é uma modalidade regulada pelo Banco Central do Brasil por meio da Resolução nº 4.656/2018. Ela permite que pessoas físicas e jurídicas ofereçam crédito diretamente a outros indivíduos ou empresas, por meio de uma plataforma digital operada por uma fintech.

Em termos simples, a SEP é um modelo de empréstimo P2P (peer-to-peer lending), onde a fintech atua como intermediária tecnológica, conectando quem precisa de crédito com quem deseja emprestar dinheiro, sem que um banco tradicional participe da operação.

O Que é SEP

Como Funciona a SEP?

O modelo de SEP envolve os seguintes passos principais:

1.Plataforma Digital:

A fintech cria uma plataforma online onde tomadores de crédito e investidores se cadastram.

2.Análise de Crédito:

A fintech realiza a análise de crédito dos tomadores para garantir que os empréstimos sejam concedidos de forma segura.

3.Oferta de Empréstimo:

Os investidores (pessoas físicas ou jurídicas) escolhem quais empréstimos desejam financiar, podendo diversificar suas aplicações entre vários tomadores.

4.Formalização da Operação:

As operações são formalizadas por meio de uma Cédula de Crédito Bancário (CCB), garantindo segurança jurídica para ambas as partes.

5.Gestão de Pagamentos:

A fintech gerencia os pagamentos e repasses, garantindo que o tomador devolva o valor emprestado conforme o contrato estabelecido.

Quais São as Regras para Abrir uma SEP?

O Banco Central do Brasil estabeleceu algumas regras específicas para as fintechs que desejam operar como uma SEP:

•Capital Social Mínimo:

A fintech deve possuir um capital social mínimo de R$ 1 milhão.

•Autorização do Banco Central:

É obrigatório obter autorização do Banco Central para operar como uma SEP. Esse processo inclui análise de documentos, comprovação de capacidade financeira e apresentação de um plano de negócios.

•Responsabilidade da Plataforma:

A fintech é responsável pela segurança da plataforma, análise de crédito dos tomadores e conformidade das operações financeiras.

Quais São as Vantagens da SEP para Fintechs?

O modelo de SEP traz diversas vantagens para fintechs que desejam atuar no mercado de crédito:

1.Desintermediação Bancária:

Com a SEP, é possível oferecer crédito direto sem a necessidade de um banco tradicional, reduzindo custos e burocracia.

2.Diversificação de Produtos:

A fintech pode oferecer diferentes modalidades de crédito, como empréstimos pessoais, financiamentos empresariais ou crédito para capital de giro.

3.Escalabilidade:

Com uma plataforma digital robusta, é possível gerenciar um grande volume de operações de forma eficiente.

4.Possibilidade de Securitização:

As CCBs emitidas podem ser cedidas para fundos de investimento ou outras instituições financeiras, permitindo que a fintech libere capital para novas operações.

Desafios e Considerações para Criar uma SEP

Embora sabendo O Que é SEP e o modelo de SEP ofereça muitas oportunidades, também é importante considerar alguns desafios:

•Análise de Crédito e Gestão de Riscos:

A fintech precisa adotar critérios rigorosos para a análise de crédito e implementação de políticas de mitigação de riscos.

•Captação de Investidores:

Garantir um número suficiente de investidores interessados em financiar os empréstimos é fundamental para o sucesso da operação.

•Conformidade Regulatória:

A fintech precisa estar sempre em conformidade com as exigências do Banco Central, garantindo que todas as operações sejam realizadas dentro das normas.

Como a Alphacode Pode Ajudar?

Na Alphacode, temos experiência prática em desenvolver fintechs que operam no modelo de SEP. Desde a criação da plataforma digital até a integração com provedores de Banking as a Service (BAAS) e implementação de soluções de KYC (Know Your Customer), oferecemos suporte completo para quem deseja entrar nesse mercado.

Se você está pensando em abrir uma fintech de crédito P2P ou explorar o modelo de SEP, conte com a nossa experiência para criar uma solução personalizada, segura e escalável.

Conclusão

A Sociedade de Empréstimo entre Pessoas (SEP) é uma excelente oportunidade para fintechs que desejam atuar no mercado de crédito de forma inovadora. Com um modelo que desburocratiza o acesso ao crédito e oferece mais opções para tomadores e investidores, a SEP vem ganhando relevância no cenário financeiro brasileiro.

Se você sabe O Que é SEP e tem interesse em explorar essa oportunidade e tirar sua ideia do papel, estou à disposição para compartilhar minha experiência e ajudá-lo a construir um projeto sólido e inovador.

💬 Vamos conversar? Me chame no WhatsApp pelo link no canto inferior direito do site! 🚀

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Diferenças Entre BAAS e Open Banking: O Que Você Precisa Saber

Diferenças Entre BAAS e Open Banking – O mercado financeiro digital tem sido revolucionado por duas grandes tendências: Banking as a Service (BAAS) e Open Banking. Apesar de muitas pessoas confundirem os dois conceitos, eles são bastante diferentes em termos de propósito, funcionamento e impacto nos negócios.

Neste artigo, vou esclarecer as principais diferenças entre BAAS e Open Banking, mostrando como cada um funciona, suas aplicações práticas e por que entender esses dois conceitos é essencial para quem deseja atuar no mercado financeiro digital.

O Que é BAAS (Banking as a Service)?

Banking as a Service (BAAS) é um modelo de negócio que permite que empresas não bancárias ofereçam serviços financeiros usando a infraestrutura de um banco regulado. Em outras palavras, por meio do BAAS, uma empresa pode lançar seu próprio banco digital, cartão de crédito, programa de cashback ou qualquer outro serviço financeiro sem precisar se tornar um banco de fato.

Como Funciona o BAAS?

O BAAS é oferecido por provedores de core bancário que disponibilizam APIs (interfaces de programação) para integrar funcionalidades financeiras a aplicativos e sistemas das empresas contratantes.

Exemplos de funcionalidades oferecidas pelo BAAS:

  • Contas digitais.
  • Emissão de cartões físicos e virtuais.
  • Transferências via PIX e TED.
  • Empréstimos e crédito.

💡 Na Alphacode, somos integradores de soluções de BAAS, conectando nossos clientes a provedores como a Fidúcia para oferecer serviços financeiros completos.

O Que é Open Banking?

Já o Open Banking é um sistema que promove o compartilhamento de dados financeiros de clientes entre diferentes instituições, desde que autorizado pelo próprio cliente. Esse modelo visa dar mais controle ao consumidor sobre seus dados e incentivar a concorrência no setor financeiro.

Como Funciona o Open Banking?

No Open Banking, os dados de um cliente que possui conta em uma instituição podem ser compartilhados com outras instituições financeiras por meio de APIs. Isso permite que os consumidores tenham acesso a serviços financeiros mais personalizados e competitivos.

Exemplos de usos do Open Banking:

  • Comparação de taxas de crédito em diferentes bancos.
  • Migração de histórico financeiro para novas instituições.
  • Integração de contas de diferentes bancos em um único aplicativo.

Principais Diferenças Entre BAAS e Open Banking

Aspecto BAAS Open Banking
Propósito Permitir que empresas ofereçam serviços financeiros sem serem bancos. Compartilhar dados financeiros de forma segura e com consentimento do cliente.
Foco Empresas não bancárias oferecendo produtos financeiros. Empoderar consumidores com controle sobre seus dados financeiros.
Funcionamento Uso de APIs para integrar serviços financeiros a sistemas de terceiros. Uso de APIs para compartilhar dados entre instituições financeiras.
Aplicação Bancos digitais, fintechs, programas de fidelidade, marketplaces financeiros. Personalização de serviços financeiros, comparação de produtos financeiros, migração de contas.
Regulamentação Envolve a parceria com um banco regulado. É regulado pelo Banco Central do Brasil.

Como BAAS e Open Banking Podem Trabalhar Juntos?

Embora diferentes, BAAS e Open Banking podem se complementar. Uma empresa pode usar o BAAS para oferecer produtos financeiros personalizados, enquanto utiliza o Open Banking para acessar os dados de seus clientes e oferecer melhores condições e serviços mais relevantes.

Exemplo Prático: Imagine uma fintech que oferece crédito.

  • Com BAAS, ela emite contas digitais e cartões de crédito.
  • Com Open Banking, ela acessa o histórico financeiro do cliente em outras instituições, permitindo oferecer uma linha de crédito mais competitiva e adequada ao perfil do cliente.

Qual Modelo é Melhor para Seu Negócio?

A escolha entre BAAS e Open Banking depende do modelo de negócio da sua empresa:

  • Se você quer lançar um banco digital ou uma fintech, o BAAS é fundamental.
  • Se o foco é oferecer serviços financeiros personalizados e competitivos, o Open Banking será mais relevante.
  • E se você quiser o melhor dos dois mundos, a combinação de ambos pode ser uma estratégia vencedora.

Minha Experiência com BAAS e Open Banking

Desde 2016, tenho trabalhado na criação de fintechs e soluções financeiras digitais. Ao longo dessa jornada, implementei tanto soluções de BAAS, conectando empresas a bancos regulados, quanto estratégias de Open Banking, que permitem a personalização de produtos financeiros com base nos dados dos clientes.

Na Alphacode, somos integradores oficiais de diversas instituições financeiras, ajudando nossos clientes a navegar por essas tecnologias e escolher as melhores soluções para seus negócios.

Conclusão

Entender as diferenças entre BAAS e Open Banking é essencial para quem deseja atuar no mercado financeiro digital. Enquanto o BAAS permite criar e oferecer produtos financeiros, o Open Banking dá mais controle ao cliente e possibilita a personalização dos serviços.

Se você está planejando lançar uma fintech ou explorar novas oportunidades no setor financeiro, entre em contato. Estou à disposição para compartilhar minha experiência e ajudar você a transformar sua ideia em uma solução inovadora e de sucesso.

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