Se você está construindo (ou já opera) uma fintech que atua com serviços financeiros regulados, especialmente com Pix, precisa conhecer esse nome: arquivo 4111.
Esse arquivo é enviado diariamente ao Banco Central do Brasil por instituições participantes diretas do arranjo Pix, e carrega os saldos contábeis de todas as contas mantidas pela instituição. Pode parecer apenas um detalhe técnico, mas é uma das engrenagens mais importantes de toda a estrutura regulatória.
Neste artigo, explico de forma prática e objetiva o que é esse arquivo, quem precisa enviar, o que ele exige e como se preparar para lidar com ele sem dor de cabeça.
Pra que serve o arquivo 4111?
Ele é uma obrigação regulatória que tem como objetivo garantir que o Banco Central tenha, diariamente, uma visão clara e estruturada dos saldos das contas operadas por instituições que atuam diretamente no Pix.
Na prática, ele funciona como um “espelho contábil” que mostra:
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O saldo disponível e o saldo contábil de cada conta
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A titularidade dessas contas (CPF/CNPJ)
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O tipo de conta (transacional, técnica, garantidora etc.)
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O status atual da conta (ativa, bloqueada, encerrada)
Tudo isso precisa estar preciso e validado, dentro do modelo XML definido pelo BCB.
Quem precisa enviar?
Esse arquivo é obrigatório para instituições que:
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São participantes diretos do Pix
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Atuam como liquidantes
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Mantêm contas de pagamento ou contas transacionais
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Têm conta de liquidação ou reserva no Bacen
Ou seja, se sua operação inclui manter saldo segregado, você precisa prestar contas todo dia.
Como é o envio?
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Formato: XML, validado por um schema XSD oficial
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Canal: Sistema de Transferência de Arquivos (STA)
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Frequência: Diária
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Prazo: Até as 8h30 da manhã do dia seguinte à data de referência
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Nome técnico: Documento 4111 – Saldos Contábeis Diários
E o que acontece se eu não enviar?
Simples: você está descumprindo uma obrigação regulatória, e isso pode gerar:
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Advertências formais
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Multas administrativas
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Risco de suspensão ou sanção da sua operação
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Problemas com bancos parceiros, PSTIs e credores
Além disso, vale lembrar que o Banco Central pode cruzar os dados enviados com o que está registrado no SPI e no DICT. Ou seja, inconsistência pega mal.
Como estruturar isso do jeito certo
Você precisa garantir que o seu sistema:
✅ Mantenha saldo contábil e disponível separados
✅ Identifique cada conta com um ID único + CPF/CNPJ
✅ Atualize os saldos corretamente a cada movimentação
✅ Gera o XML automaticamente com base em dados reais
✅ Valide o arquivo com o schema XSD antes do envio
✅ Mantenha trilha de auditoria para cada versão enviada
Lá na Alphacode, resolvemos isso com o Mosaico Banking
Nossa solução de core bancário modular já vem pronta para lidar com todas essas exigências. Temos estrutura de saldo segregado, APIs para controle contábil e relatórios que batem direto com o que o BCB exige.
Inclusive, vários dos nossos clientes já usam essa estrutura para estar em conformidade com o envio do 4111, APIX001 e outros arquivos regulatórios.
Se você quer montar sua fintech com responsabilidade técnica e visão de longo prazo, essa estrutura precisa estar desde o começo.
Se quiser conversar sobre isso, é só me chamar.
