5 Modelos de Negócio para Fintechs que Estão Transformando o Mercado Financeiro – O setor financeiro está mudando rapidamente, e as fintechs têm sido protagonistas dessa transformação. Se antes era necessário ser um grande banco para oferecer serviços financeiros, hoje, com o avanço de soluções como o Banking as a Service (BAAS), qualquer empresa pode lançar sua própria fintech.
Mas a grande dúvida de quem está começando é: qual modelo de negócio seguir?
Neste post, eu separei 5 modelos de negócio para fintechs que estão em alta, com potencial real de escalabilidade e rentabilidade. Todos eles podem ser implantados com as tecnologias que usamos na Alphacode, e já aplicamos em fintechs que vão de carteiras digitais a bancos completos.
1. Conta digital com cartão e PIX integrado
Esse é o modelo mais comum e, ao mesmo tempo, um dos mais poderosos. Ao criar uma fintech com conta digital, você permite que o usuário:
• Tenha uma conta própria para receber e pagar
• Faça transferências via PIX e boleto
• Receba um cartão físico e/ou virtual para compras
• Controle tudo por um aplicativo
Esse modelo é ideal para empresas que já têm uma base de usuários e querem aumentar o engajamento e a fidelização, como redes varejistas, empresas de logística, franquias ou marketplaces.
Monetização: Taxas de movimentação, emissão de boletos, receita sobre o uso do cartão e antecipação de saldo.
2. Fintech de crédito com emissão de CCB
Oferecer crédito é uma das formas mais diretas de gerar receita com uma fintech. Neste modelo, a empresa pode usar um banco liquidante parceiro para formalizar operações via CCB (Cédula de Crédito Bancário) e oferecer:
• Empréstimos pessoais
• Parcelamento de compras
• Crédito recorrente para fornecedores ou colaboradores
A análise de crédito pode ser automatizada com IA, e a operação pode ser 100% digital, com assinatura eletrônica da CCB.
Monetização: Receita com juros, tarifas de operação e adiantamento de valores.
3. Plataforma de antecipação de recebíveis
Nesse modelo, a fintech atua como facilitadora entre empresas que têm valores a receber (como fornecedores ou franqueados) e a operação de crédito.
É possível, por exemplo, antecipar:
• Receitas de boletos emitidos
• Pagamentos de folha de parceiros ou vendedores
• Comissões de afiliados ou influenciadores
Tudo isso com liquidação automática, integrado a um banco liquidante e com controle total da operação via app e painel web.
Monetização: Percentual sobre cada antecipação e taxas de conveniência.
4. Fintech white-label para empresas com grande rede de pagamentos
Este modelo é ideal para empresas com muitos parceiros, clientes ou colaboradores. A proposta é entregar uma solução de fintech pronta para uso, com a marca do cliente, que oferece:
• Gestão de pagamentos internos
• Benefícios corporativos ou salariais
• Cartões pré-pagos ou de uso restrito
• Contas digitais internas (wallets)
Esse modelo é muito utilizado por distribuidores, empresas de benefícios, indústrias e plataformas de serviços.
Monetização: Licenciamento mensal, white-label, tarifas de transação e customizações específicas.
5. Marketplace financeiro (Banking-as-a-Platform)
Aqui a fintech vira uma plataforma para outros prestadores de serviços financeiros, como bancos parceiros, corretoras ou fundos de investimento.
O cliente acessa uma interface única (o app da fintech) e tem acesso a diferentes produtos:
• Crédito de parceiros
• Investimentos de terceiros
• Seguros
• Benefícios financeiros
Esse modelo é ideal para quem quer construir um ecossistema financeiro completo, sem operar diretamente os produtos.
Monetização: Comissão sobre produtos vendidos, parcerias white-label e receitas recorrentes.
Conclusão: Qual modelo é ideal para você?
O mercado de fintechs é amplo e cheio de oportunidades — mas o segredo está em começar com clareza sobre o modelo de negócio.
Se você tem uma base de clientes ou parceiros e quer criar uma fintech, o melhor caminho é começar com um pré-projeto bem estruturado, escolher os fornecedores certos, e contar com um time experiente para guiar as decisões estratégicas.
Desde 2015, na Alphacode, já criamos dezenas de fintechs com diferentes modelos de negócio. Se quiser conversar sobre qual deles faz mais sentido para a sua realidade, me chama no WhatsApp. Vai ser um prazer trocar ideias com você.