Posted on

O que é o Arquivo 4111 do Banco Central e por que ele importa para sua fintech

Se você está construindo (ou já opera) uma fintech que atua com serviços financeiros regulados, especialmente com Pix, precisa conhecer esse nome: arquivo 4111.

Esse arquivo é enviado diariamente ao Banco Central do Brasil por instituições participantes diretas do arranjo Pix, e carrega os saldos contábeis de todas as contas mantidas pela instituição. Pode parecer apenas um detalhe técnico, mas é uma das engrenagens mais importantes de toda a estrutura regulatória.

Neste artigo, explico de forma prática e objetiva o que é esse arquivo, quem precisa enviar, o que ele exige e como se preparar para lidar com ele sem dor de cabeça.

Pra que serve o arquivo 4111?

Ele é uma obrigação regulatória que tem como objetivo garantir que o Banco Central tenha, diariamente, uma visão clara e estruturada dos saldos das contas operadas por instituições que atuam diretamente no Pix.

Na prática, ele funciona como um “espelho contábil” que mostra:

  • O saldo disponível e o saldo contábil de cada conta

  • A titularidade dessas contas (CPF/CNPJ)

  • O tipo de conta (transacional, técnica, garantidora etc.)

  • O status atual da conta (ativa, bloqueada, encerrada)

Tudo isso precisa estar preciso e validado, dentro do modelo XML definido pelo BCB.

Quem precisa enviar?

Esse arquivo é obrigatório para instituições que:

  • São participantes diretos do Pix

  • Atuam como liquidantes

  • Mantêm contas de pagamento ou contas transacionais

  • Têm conta de liquidação ou reserva no Bacen

Ou seja, se sua operação inclui manter saldo segregado, você precisa prestar contas todo dia.

Como é o envio?

  • Formato: XML, validado por um schema XSD oficial

  • Canal: Sistema de Transferência de Arquivos (STA)

  • Frequência: Diária

  • Prazo: Até as 8h30 da manhã do dia seguinte à data de referência

  • Nome técnico: Documento 4111 – Saldos Contábeis Diários

E o que acontece se eu não enviar?

Simples: você está descumprindo uma obrigação regulatória, e isso pode gerar:

  • Advertências formais

  • Multas administrativas

  • Risco de suspensão ou sanção da sua operação

  • Problemas com bancos parceiros, PSTIs e credores

Além disso, vale lembrar que o Banco Central pode cruzar os dados enviados com o que está registrado no SPI e no DICT. Ou seja, inconsistência pega mal.

Como estruturar isso do jeito certo

Você precisa garantir que o seu sistema:

✅ Mantenha saldo contábil e disponível separados

✅ Identifique cada conta com um ID único + CPF/CNPJ

✅ Atualize os saldos corretamente a cada movimentação

✅ Gera o XML automaticamente com base em dados reais

✅ Valide o arquivo com o schema XSD antes do envio

✅ Mantenha trilha de auditoria para cada versão enviada

Lá na Alphacode, resolvemos isso com o Mosaico Banking

Nossa solução de core bancário modular já vem pronta para lidar com todas essas exigências. Temos estrutura de saldo segregado, APIs para controle contábil e relatórios que batem direto com o que o BCB exige.

Inclusive, vários dos nossos clientes já usam essa estrutura para estar em conformidade com o envio do 4111, APIX001 e outros arquivos regulatórios.

Se você quer montar sua fintech com responsabilidade técnica e visão de longo prazo, essa estrutura precisa estar desde o começo.

Se quiser conversar sobre isso, é só me chamar.

Posted on

O que é o Arquivo APIX001? Entenda o documento obrigatório para participantes do Pix

O arquivo APIX001 é o principal instrumento regulatório de prestação de informações periódicas ao Banco Central do Brasil (BCB) pelos participantes do sistema Pix. Ele foi definido pela Instrução Normativa BCB nº 32, de 26 de outubro de 2020, e é exigido mensalmente, com estrutura e regras específicas que exigem atenção técnica e organizacional.

Quem precisa enviar o arquivo APIX001?

A obrigatoriedade recai sobre os participantes diretos do Pix, especificamente nas modalidades:

  • Provedor de conta transacional;

  • Liquidante especial.

Esses participantes precisam enviar ao BCB dados estatísticos detalhados sobre transações, desempenho e estabilidade dos serviços ofertados.

Estrutura e conteúdo do APIX001

O arquivo deve ser gerado no formato XML conforme o XSD disponibilizado pelo BCB. A remessa é realizada via Sistema de Transferência de Arquivos (STA) e deve conter as seguintes seções:

1. Informações sobre transações

  • Ano e mês de referência

  • Quantidade e valor total das transações

  • Montante em espécie

  • Finalidade das transações

2. Devoluções

  • Número e valor das devoluções

  • Detalhamento (motivos e origem)

3. Transações bloqueadas cautelarmente

  • Volume de transações bloqueadas

  • Valores envolvidos

  • Detalhamento de motivo e fluxo

4. Tarifas

  • Receita obtida com tarifas sobre transações

  • Origem dessas receitas

5. Tempos de resposta (desempenho)

  • Percentis 50 e 99 do tempo de liquidação (dentro e fora do SPI)

  • Tempo entre bloqueio e conclusão de análise cautelar

6. Indicadores de desempenho do DICT

  • Tempos para registro, consulta e exclusão de chave

  • Portabilidade e disputa de posse de chave

  • Reclamações de usuários

7. Disponibilidade do sistema

  • Índice de uptime e disponibilidade da instituição

8. Pix Automático (a partir de junho de 2025)

  • Tempos de autorização

  • Estoque de autorizações e perfis de pagadores

Regras de envio

  • Frequência: mensal

  • Prazo de envio: até o quinto dia útil do mês subsequente

  • Validação: antecipada e postecipada (estrutura e conteúdo)

  • Canal: STA (https://sta.bcb.gov.br/sta/)

  • Código do documento: APIX001

  • Referência técnica: XSD do arquivo

Penalidades em caso de descumprimento

A ausência, atraso ou inconsistência nos dados enviados pode gerar:

  • Advertências do Banco Central

  • Multas administrativas

  • Suspensão ou impedimento de operação no arranjo Pix

Considerações finais

A gestão do arquivo APIX001 exige integração entre áreas técnicas, operacionais e de compliance. É fundamental adotar processos automatizados de extração e geração dos dados, com testes de conformidade com o XSD e cronogramas rigorosos de envio.

Na Alphacode, ajudamos empresas que desejam construir ou integrar suas operações com instituições que já cumprem os requisitos regulatórios do BCB. Nossa solução de core bancário Mosaico Banking facilita a extração e padronização dos dados exigidos — incluindo o APIX001.

Se você tem uma fintech ou solução que precisa se conectar com o ecossistema Pix de forma regulamentada, fale comigo!

Posted on

O Que é uma Conta Escrow? Entenda o Conceito e Como Aplicá-lo no Seu Negócio

Se você já ouviu o termo Conta Escrow e não entendeu exatamente do que se trata, fique tranquilo — este artigo é para você. Vamos explicar de forma simples o que é essa ferramenta financeira, por que ela é cada vez mais usada em negócios digitais e como ela pode trazer segurança para operações que envolvem terceiros.

O que é uma Conta Escrow?

A conta escrow (ou conta de custódia, em português) é uma conta criada para manter recursos financeiros “em espera” até que uma condição pré-determinada entre duas partes seja cumprida. A conta funciona como uma espécie de intermediário imparcial.

Imagine que você está comprando um imóvel ou contratando um serviço caro. Você faz o pagamento, mas o valor não vai direto para a conta do vendedor — ele fica depositado na conta escrow. Assim que todas as condições forem cumpridas (como entrega do imóvel ou finalização do serviço), o valor é liberado para o recebedor.

Conta Escrow

Por que usar uma Conta Escrow?

A principal vantagem da conta escrow é a segurança que ela traz para ambas as partes da negociação. Veja alguns benefícios práticos:

  • 🔒 Protege o comprador, que só libera o pagamento após a confirmação da entrega ou do serviço prestado.

  • 🛡 Protege o vendedor, garantindo que o valor já está reservado.

  • ⚖ Reduz disputas e conflitos, já que as regras de liberação são claras e documentadas.

  • ⏳ Traz previsibilidade para negócios complexos, especialmente em contratos longos ou personalizados.

Onde as Contas Escrow são Usadas?

Apesar de parecer algo distante, o modelo de conta escrow já está bastante presente no nosso dia a dia — especialmente em soluções digitais. Alguns exemplos:

  • Marketplaces de serviços: plataformas como Upwork ou 99Freelas usam contas escrow para segurar o valor do contratante até que o freelancer entregue o projeto.

  • Compra e venda de imóveis ou veículos: para garantir que todas as etapas do contrato sejam cumpridas.

  • Plataformas de crowdfunding ou pré-venda: o dinheiro fica guardado até que a meta do projeto seja atingida.

  • Modelos de Fintechs: em soluções white-label de crédito, seguros ou garantias, o escrow garante que o dinheiro só será transferido após validações.

Como funciona tecnicamente?

Do ponto de vista bancário ou de uma infraestrutura BAAS (Banking as a Service), a conta escrow pode ser criada por uma instituição de pagamento, banco ou fintech regulada, e configurada com regras de liberação pré-determinadas. Ela pode até ser integrada via API, como acontece em muitas soluções modernas.

Em geral, o controle da liberação dos fundos é feito por:

  • Eventos de sistema (ex: aprovação de entrega)

  • Liberação manual por ambas as partes

  • Data ou condição contratual

Existe regulamentação para conta escrow?

No Brasil, o termo escrow ainda não possui uma regulamentação específica como acontece em outros países, mas sua aplicação é respaldada juridicamente por meio de contratos privados, desde que esteja alinhada às normas do Banco Central e do Código Civil.

Algumas fintechs e bancos oferecem esse recurso de forma adaptada via contas de pagamento com lógica de retenção.

É possível implementar conta escrow na sua fintech?

Sim. Se o seu modelo de negócio envolve intermediação de pagamentos entre partes, ou operações com risco de não cumprimento, uma solução com conta escrow pode aumentar a confiança e destravar mais vendas.

Aqui na Alphacode, temos ajudado empresas a criarem esse tipo de arquitetura, com controle por API, dashboard administrativo e integração com diversos bancos liquidantes.

Se você está avaliando implantar uma solução de conta escrow no seu negócio, a AlphacodePay pode te ajudar. Temos uma infraestrutura robusta, preparada para atender empresas que precisam garantir segurança, confiança e rastreabilidade nas transações entre múltiplas partes. Fale com nosso time e conheça a solução ideal para seu modelo de negócio.

Quer entender se uma conta escrow pode fazer sentido para o seu negócio?

Eu sou Rafael Franco, fundador da Alphacode, e estou à disposição para conversar.

Você pode me chamar no WhatsApp (ícone no canto do site) ou me seguir no Instagram para acompanhar mais conteúdos como esse.

Posted on

Segurança no Banking as a Service: o que você precisa considerar antes de lançar sua fintech

Quando falamos de segurança no BAAS, não estamos tratando apenas de firewall ou criptografia. Trata-se da confiança do seu cliente na operação — e da sobrevivência da sua fintech.

Nos últimos anos, o modelo de Banking as a Service (BAAS) tem viabilizado uma nova geração de empresas oferecendo serviços financeiros sob medida — sem precisar montar um banco tradicional. É um modelo poderoso, flexível e estratégico para varejistas, marketplaces, plataformas e fintechs.

seguranca no baas

Mas junto com a oportunidade, vem a responsabilidade. E tem um ponto que, infelizmente, ainda é negligenciado por muitos empreendedores que querem entrar nesse mercado: a segurança da informação.

Nesse artigo, eu quero abordar esse tema com profundidade — trazendo uma visão realista sobre os riscos, as boas práticas e, principalmente, o papel da rastreabilidade como elemento-chave em qualquer projeto sério de BAAS.

BAAS lida com dinheiro e dados críticos. Isso muda tudo.

Quando você cria um app de delivery, um e-commerce ou uma plataforma de serviços, os riscos estão principalmente na performance, na experiência do usuário e na operação.

Agora, quando você cria uma fintech — ainda que operando em modelo white-label com apoio de parceiros — você passa a lidar com:

  • Saldos de contas vinculadas ao CPF do cliente

  • Transações financeiras com valores reais

  • Dados de documentos, contratos e autorizações

  • Pix, boletos, CCBs e até limites de crédito

  • Processos de autenticação, senha e segurança

Não importa se a liquidação é feita por um banco parceiro ou se o app foi desenvolvido sob licença: a responsabilidade sobre a integridade dos dados e a segurança da operação é sua.

Quais são os riscos mais comuns em soluções BAAS?

Se eu tivesse que listar os erros mais recorrentes que vejo em projetos que tentam “cortar caminho”, eles seriam:

  • Falta de controle de acesso por perfil (qualquer pessoa acessa tudo)

  • Ausência de autenticação em APIs sensíveis

  • Dados de saldo armazenados em cache, sem consistência transacional

  • Falta de logs detalhados e rastreáveis

  • Backups inexistentes ou manuais

  • Deploys em servidores compartilhados, sem isolamento por instância

  • Requisições vulneráveis a manipulação direta (testes com Postman revelam falhas)

E o pior: boa parte desses problemas só aparece quando o negócio começa a escalar. Quando chegam mil usuários, o sistema quebra. E aí a confiança já foi embora.

Segurança no BAAS vai além da tecnologia: trata-se de responsabilidade

Muita gente pensa que segurança é só “proteger contra hackers”. Mas na prática, a maior parte dos problemas reais que uma fintech enfrenta são operacionais, e não ataques externos.

É por isso que eu sempre bato na tecla da rastreabilidade. Um sistema financeiro sem rastreabilidade é uma bomba-relógio.

Você precisa ser capaz de responder perguntas como:

  • Quem iniciou essa transação?

  • Que IP acessou essa conta?

  • Quem alterou o status desse pagamento?

  • Essa operação foi processada quando? Por quem?

  • Houve rollback? Por quê?

Isso não serve só para auditoria. Serve para que você possa confiar na sua própria operação. E para que os parceiros e reguladores confiem também.

O que é uma boa rastreabilidade em projetos BAAS?

  • Cada movimentação de saldo deve gerar um log completo com ID do usuário, horário exato e parâmetros da requisição

  • As trilhas de auditoria devem ser armazenadas fora do ambiente de produção (por exemplo, em serviços de log criptografado ou banco separado)

  • Operações críticas (alteração de dados, reversões, estornos) devem ter autenticação reforçada e logs assinados

  • Integrações com PSTIs, bancos liquidantes e parceiros de crédito devem ser documentadas e monitoradas

  • Logs devem ser imutáveis, criptografados e auditáveis

A rastreabilidade é a linha que separa uma fintech confiável de uma operação frágil.

Como tratamos isso na Alphacode

Na Alphacode, a gente não entrega apenas um “sistema com tela bonita”. A gente entrega a estrutura que sustenta operações financeiras robustas, escaláveis e com total responsabilidade técnica.

O nosso Mosaico Banking é um core bancário modular que já vem com:

  • Controles de acesso por perfil e por rota

  • Logs detalhados por tipo de transação

  • Backup automático com replicação segura

  • Ambiente separado por cliente, com isolamento real

  • Integração com PSTIs homologadas

  • Conectividade com sistemas como SPI, DICT, CIP e registradoras

Além disso, a gente entende que o projeto precisa atender não só à parte técnica, mas também aos padrões esperados por bancos parceiros, auditorias e reguladores.

Conclusão

Montar uma fintech ou oferecer serviços financeiros em sua empresa é uma oportunidade real de gerar receita recorrente, fidelização e inovação. Mas essa oportunidade exige maturidade técnica.

Não dá para brincar com dados de pagamento.

E se você está nesse caminho, eu recomendo fortemente começar sua estrutura com rastreabilidade, segurança e controle. Porque escalar com base em improviso pode custar muito caro depois.

Se quiser trocar ideias sobre seu projeto, entender melhor como o Mosaico pode ser implantado com segurança ou revisar a arquitetura da sua fintech, é só me chamar.

Vai ser um prazer ajudar.

Posted on

O que é um Core Bancário?

Core bancário
Core bancário

Se você está estudando o mercado financeiro ou pensando em lançar sua própria fintech, um termo vai aparecer com bastante frequência: Core Bancário.

E a verdade é que, apesar de parecer técnico, o conceito é simples — e absolutamente essencial para qualquer operação que envolva contas, transações ou produtos financeiros.

Neste artigo, eu vou te explicar com clareza o que é um Core Bancário, qual é o seu papel dentro de uma operação financeira digital e por que ele é tão estratégico para quem quer escalar com segurança.

Entendendo o termo “core”

A palavra “core” em inglês significa “núcleo”. Ou seja, o Core Bancário é o coração tecnológico de um banco digital, fintech ou instituição de pagamento.

É o sistema responsável por manter o controle das contas, saldos, extratos, transações, liquidações, tarifas, juros, CCBs, limites e qualquer lógica que envolva movimentação de dinheiro.

Pensa assim: o app que o cliente usa, o painel de gestão que a equipe opera ou a API que conversa com parceiros são só camadas de interface.

Por trás de tudo isso, é o Core Bancário que garante que os dados estejam organizados, seguros e consistentes.

O que o Core Bancário faz, na prática?

Um bom Core Bancário é responsável por:

  • Criar e gerenciar contas digitais

  • Atualizar saldo disponível e saldo bloqueado após cada transação

  • Emitir comprovantes, relatórios e extratos

  • Controlar regras de liquidação, tarifas e split de pagamento

  • Armazenar informações com rastreabilidade e segurança

  • Gerenciar cobranças via Pix, boleto, cartão, TED ou transferências internas

  • Conectar-se a sistemas regulatórios como SPI, DICT, CIP e parceiros como adquirentes e bancos liquidantes

Ou seja: ele é a engrenagem que ninguém vê, mas que faz tudo funcionar com precisão.

Quem precisa de um Core Bancário?

Toda empresa que quer oferecer:

  • Conta digital

  • Pix em nome do cliente

  • Produtos de crédito (como crediário ou CCB)

  • Emissão de boletos próprios

  • Transferências entre usuários

  • Serviços financeiros com controle de saldo individualizado

Se sua fintech vai além de uma “vitrine digital” e precisa de controle de valores por CPF ou CNPJ, você precisa de um Core Bancário — simples assim.

Core próprio, terceirizado ou white-label?

Esse é um ponto importante.

Você pode:

  1. Construir seu próprio Core — exige equipe sênior, tempo e expertise regulatória

  2. Contratar um Core Bancário pronto, via modelo white-label ou licenciamento

  3. Integrar-se a um Core operado por um parceiro regulado (como um BaaS)

Cada modelo tem vantagens e restrições. O mais importante é entender que o Core precisa estar bem implementado, com capacidade de escalar, adaptar regras de negócio e se integrar com players do mercado financeiro.

O papel da Alphacode no Core Bancário

Aqui na Alphacode, desde 2015, a gente trabalha com tecnologia para o setor financeiro — e foi com base nessa experiência que desenvolvemos o Mosaico Banking, nosso próprio Core Bancário modular.

Ele é usado por fintechs, IPs, plataformas de crédito e bancos digitais que precisam de:

  • Estrutura robusta e flexível

  • Controle total sobre contas, regras e transações

  • Conexões com bancos liquidantes e PSTIs homologados

  • Experiência white-label com identidade visual própria

  • Time de suporte que entende o negócio, não só o código

Além do core, o Mosaico inclui também o painel administrativo, app, APIs, integrações e camadas de segurança compatíveis com os requisitos do Banco Central.

A gente não é banco. A gente entrega a tecnologia que sustenta bancos digitais.

Conclusão

O Core Bancário é a base da sua operação financeira. Ele é invisível para o usuário, mas absolutamente vital para o seu negócio.

Se você quer criar uma fintech, lançar uma vertical financeira ou oferecer serviços bancários com autonomia e escalabilidade, comece escolhendo bem essa estrutura.

E se quiser conversar sobre o seu projeto, entender mais sobre como o Mosaico Banking funciona ou receber uma demonstração, é só me chamar.

A gente pode te ajudar a construir o futuro financeiro da sua empresa — do jeito certo.

Posted on

O que é uma PSTI no contexto do Banco Central?

No mundo das fintechs e dos serviços financeiros digitais, não basta apenas ter uma boa ideia ou um app funcional. Existe uma camada crítica por trás de toda operação regulada que precisa ser sólida, auditável e em conformidade com as normas do Banco Central. Essa camada é, muitas vezes, operada por uma PSTI — Prestadora de Serviços de Tecnologia da Informação.

Se você está envolvido com a criação de um banco digital, carteira, sistema de crédito ou qualquer outra operação que demande integração com Pix, contas ou liquidação de pagamentos, é essencial entender esse conceito.

Afinal, o que é uma PSTI?

PSTI é a sigla usada pelo Banco Central para classificar empresas que prestam serviços tecnológicos críticos a instituições financeiras ou de pagamento. Isso inclui, por exemplo:

  • Operação técnica do Pix e do SPI

  • Gerenciamento de chaves e comunicação com o DICT

  • Processamento de boletos via CIP

  • Assinatura digital de mensagens financeiras

  • Manutenção de redes, servidores e ambientes regulatórios

A PSTI atua como a “responsável técnica” por manter no ar os sistemas que conectam sua fintech com o restante do sistema financeiro nacional.

O Banco Central exige que toda instituição regulada que terceiriza a operação de seus sistemas essenciais registre essa relação formalmente, reconhecendo o papel da PSTI contratada.

Por que o Banco Central exige isso?

Porque o sistema financeiro não pode correr riscos operacionais sem controle.

Imagine o que aconteceria se uma fintech deixasse de funcionar por falha em servidores, perda de dados ou má gestão da segurança? O impacto não seria só interno, mas poderia afetar a confiança do consumidor no ecossistema como um todo.

Por isso, o Bacen define requisitos mínimos que uma empresa deve atender para ser considerada PSTI:

  • Infraestrutura redundante com alta disponibilidade

  • Política de segurança da informação formalizada

  • Proteção de chaves criptográficas (HSM)

  • Monitoramento contínuo dos serviços

  • Plano de continuidade e recuperação de desastres

  • Aderência técnica aos manuais do SPI, DICT, SPB, RSFN e CIP

Não se trata apenas de “ter um servidor rodando”. Trata-se de garantir estabilidade, segurança e rastreabilidade para movimentações financeiras.

Onde a Alphacode se posiciona nesse cenário?

Na Alphacode, desenvolvemos o Mosaico Banking, uma plataforma de Core Bancário que atende fintechs, bancos digitais e projetos financeiros de alta complexidade.

É importante esclarecer que a Alphacode não atua como PSTI diretamente, ou seja, não é a responsável pela infraestrutura de integração com o Banco Central.

O que fazemos é entregar o núcleo do sistema — o software que controla as contas, movimentações, CCBs, liquidações e integrações do seu banco digital — já pronto para se conectar a uma PSTI homologada.

Ou seja, o Mosaico Banking se integra de forma nativa às principais PSTIs autorizadas pelo Bacen, garantindo que a operação dos nossos clientes esteja em conformidade com os padrões técnicos e operacionais exigidos.

Esse modelo traz o melhor dos dois mundos: a agilidade e a personalização da Alphacode com a robustez e a segurança de parceiros especialistas em infraestrutura regulatória.

Conclusão

Se você está montando uma operação financeira séria, não tem como fugir da responsabilidade técnica — e entender o papel de uma PSTI é parte essencial dessa jornada.

Seja como contratante direto de uma PSTI ou usando uma solução como o Mosaico Banking integrada a parceiros homologados, o ponto é o mesmo: você precisa estar em conformidade com o que o Banco Central exige.

Na Alphacode, trabalhamos todos os dias para que nossos clientes possam crescer com tecnologia de ponta, usabilidade moderna e uma base sólida para operar com segurança.

Se quiser conversar mais sobre isso, tirar dúvidas sobre estrutura regulatória ou entender como montar sua fintech do zero com segurança e escalabilidade, me chama. Vai ser um prazer trocar ideias.

Posted on

Pix Automático: o que muda com essa novidade do Banco Central e como sua empresa pode aproveitar

Pix Automático
Pix Automático

Hoje, o Banco Central anunciou oficialmente o lançamento do Pix Automático, uma funcionalidade que promete mudar de vez a forma como as empresas cobram seus clientes de forma recorrente.

Se você tem um negócio com cobranças periódicas — como mensalidades, assinaturas, parcelas, convênios, clubes de fidelidade ou carnês digitais — essa novidade pode te interessar bastante.

A seguir, vou te explicar de forma prática o que é o Pix Automático, como ele funciona e por que as empresas que aderirem primeiro terão uma grande vantagem competitiva.

✅ O que é o Pix Automático?

É uma nova funcionalidade do sistema Pix que permite realizar cobranças recorrentes com autorização prévia do pagador.

Na prática, é como um débito automático, mas 100% digital, instantâneo e mais acessível.

O cliente autoriza uma vez e os próximos pagamentos são feitos de forma automática, conforme a agenda da cobrança.

🧠 E qual a diferença para o Pix Cobrança?

O Pix Cobrança funciona com envio de QR Code ou link para cada transação.

O Pix Automático vai além: elimina a etapa do “lembrete” ou da “ação manual” do cliente. Ele autoriza uma vez, e pronto.

🚀 Vantagens para empresas

1. Melhora o fluxo de caixa

Recebimento em tempo real, com recorrência garantida.

2. Reduz inadimplência

O cliente não precisa lembrar de pagar. O sistema cuida disso.

3. Elimina intermediários

Sem necessidade de integrações caras com instituições de débito em conta.

4. Mais acessível

Clientes sem cartão de crédito ou conta em grandes bancos também poderão aderir.

5. Ótimo para integrações com BNPL, crediário digital e assinaturas

O Pix Automático será uma excelente solução para fintechs que operam parcelamentos ou cobranças mensais.

📦 Quem pode se beneficiar?

  • Fintechs com modelo de crediário ou assinatura

  • Academias, escolas, clínicas e convênios

  • Clubes de assinatura, SaaS e plataformas digitais

  • Empresas que parcelam boletos ou fazem cobrança recorrente

📲 Como implementar?

O Banco Central prevê que o Pix Automático estará plenamente operacional em outubro de 2024, com testes e certificações acontecendo em etapas.

As empresas que quiserem operar essa funcionalidade precisarão estar integradas a um participante Pix (banco, IP ou fintech) que ofereça suporte a esse recurso.

Se você já tem ou pretende ter um sistema próprio de cobrança ou uma fintech com crediário digital, o Pix Automático pode (e deve) fazer parte do seu roadmap.

✅ Conclusão

O Pix Automático é mais uma prova de que o Brasil segue na vanguarda global dos meios de pagamento.

E quem se movimentar agora, entendendo como essa funcionalidade pode ser usada no seu modelo de negócio, vai sair na frente.

Aqui na Alphacode, já estamos acompanhando de perto essa evolução — e ajudando nossos clientes a se prepararem para incorporar o Pix Automático em suas soluções de cobrança, crediário digital, BNPL e apps de relacionamento.

📲 Quer conversar sobre como aplicar isso na sua operação? Me chama no WhatsApp ou deixe um comentário aqui.

Posted on

Como a Transparência na Comunicação do Banco Central Influencia a Economia e a Confiança do Mercado

Como a Transparência na Comunicação do Banco Central Influencia a Economia e a Confiança do Mercado

Recentemente, durante a Conferência Anual do Banco Central, uma mensagem forte foi compartilhada pelo professor Michael McMahon, da Universidade de Oxford: a política monetária não se resume a números e gráficos, mas sim à forma como essas informações são comunicadas ao público. Essa visão é uma verdadeira lição para todos nós que atuamos na esfera econômica e tecnológica.

A Importância da Comunicação Efetiva

McMahon destacou que, muitas vezes, os bancos centrais usam uma linguagem técnica que pode não ser acessível ao público geral. Em sua palestra, ele argumentou que a clareza e a transparência na comunicação são essenciais para moldar as expectativas dos agentes econômicos e garantir a eficácia das políticas monetárias. Esses pontos se conectam diretamente com a importância de uma comunicação clara no desenvolvimento de software e nas implantações tecnológicas — áreas em que eu, e a Alphacode, atuamos intensamente.

Dois Públicos, Duas Linguagens

É importante falar a língua do mercado, mas também a língua do cidadão comum. Assim como na tecnologia, onde o jargão técnico pode criar barreiras, a linguagem da política monetária precisa ser simplificada para ser efetiva. Transparência e clareza criam confiança, um paralelo que se aplica tanto à economia quanto ao desenvolvimento de software.

Teoria versus Realidade

Ressaltando um ponto interessante sobre o modelo novo-keynesiano, McMahon afirmou que a teoria muitas vezes pressupõe um entendimento completo da informação pelos agentes econômicos, o que raramente acontece na prática. Isso me lembra a complexidade dos projetos de TI, onde uma boa comunicação pode ser a diferença entre o sucesso e o fracasso de um projeto.

Incerteza e Credibilidade

Para McMahon, admitir incertezas fortalece a credibilidade. Ele exemplificou com cenários recentes de economia global e como a percepção dessas incertezas impacta a confiança do mercado. No mundo de TI, isso se traduz em transparência com os stakeholders sobre os riscos de um projeto, algo que precisamos adotar mais frequentemente.

Comunicação como Ferramenta de Empoderamento

A capacidade do público de entender conceitos complexos, quando adequadamente explicados, foi outro ponto levantado por McMahon. Assemelha-se à missão que temos na Alphacode de tornar a tecnologia acessível e compreensível para nossos clientes, capacitando-os a tomar decisões informadas.

Controlando a Narrativa

Finalizando com a importância do controle da narrativa, McMahon advertiu que se os bancos centrais não comunicarem a mensagem correta, outras narrativas, potencialmente perigosas, ocuparão o espaço. Da mesma forma, na área tecnológica, precisamos ser proativos em nossa comunicação para evitar interpretações errôneas que possam impactar negativamente os projetos.

Em suma, entender as lições de McMahon sobre comunicação e aplicá-las em nosso contexto tecnológico pode não apenas melhorar a confiança dos nossos clientes, mas também fortalecer nossa posição como líderes no setor.

O desenvolvimento de software e a política monetária, por mais diferentes que sejam, compartilham um denominador comum: a importância crucial da comunicação clara e transparente.

Assim como na economia, nossa tarefa é garantir que as mensagens certas cheguem às pessoas certas, de forma que todos possam fazer escolhas bem informadas. Isso, a meu ver, é o verdadeiro poder da comunicação.

Posted on

Nova campanha da Alphacode mostra o que existe por trás de uma fintech de verdade

Nem todo banco digital é o que parece.

E por trás de quase toda fintech de sucesso, existe algo que muitos nunca viram:

um banco liquidante, uma estrutura regulatória, e uma empresa de tecnologia que conecta tudo.

Foi com essa provocação que lançamos a nova campanha da Alphacode, um vídeo com linguagem cinematográfica, que convida o espectador a olhar além da fachada e entender o que realmente sustenta o ecossistema BaaS (Banking as a Service).

🎬 Assista ao vídeo completo aqui:

“Você sabe o que tem por trás de uma fintech ou banco digital?

Então confere aí na legenda que eu te explico…”

No roteiro, abordamos o papel invisível — mas fundamental — do banco liquidante, e a importância de ter um parceiro tecnológico de verdade para transformar a ideia de uma fintech em um produto pronto para escalar.

💡 BaaS não é só tecnologia. É estrutura.

Na Alphacode, ajudamos nossos clientes a ir além do visual e do protótipo.

Entregamos apps, internet banking, painéis de gestão e APIs homologadas — tudo conectado a bancos como Fitbank, Dock, Rendimento, Fidúcia, BV e Celcoin.

Mais que software, entregamos autonomia, controle e evolução contínua.

📲 Quer lançar sua própria fintech?

Fale com a gente.

Vamos construir a sua estrutura completa, do onboarding ao go-live.

Alphacode — tecnologia para quem quer operar de verdade.

Posted on

O que é BaaS e por que toda empresa deveria entender isso agora

A transformação digital do setor financeiro deu um salto nos últimos anos. Mas o que antes era um território exclusivo dos bancos tradicionais e das fintechs, agora está sendo conquistado por empresas de todos os setores — graças a um modelo chamado Banking as a Service (BaaS).

Você pode estar se perguntando:

“Minha empresa não é um banco. O que eu tenho a ver com isso?”

A resposta é: tudo.

Se você tem uma base de clientes fiel, um fluxo de vendas recorrente e quer aumentar receita, fidelização e controle da jornada… o BaaS pode ser a sua próxima vantagem competitiva.

💡 O que é BaaS?

BaaS (Banking as a Service) é um modelo de negócio que permite que empresas ofereçam serviços financeiros com sua própria marca, usando a infraestrutura de uma instituição financeira regulada — tudo via API.

Em outras palavras: você não precisa virar um banco, mas pode oferecer funcionalidades bancárias dentro do seu app, site ou sistema.

🔍 O que sua empresa pode oferecer com BaaS?

Com uma plataforma de BaaS, sua empresa pode lançar:

  • ✅ Conta digital com o nome da sua marca

  • ✅ Cartão físico e virtual (white-label)

  • ✅ Cashback e crédito vinculado à jornada do cliente

  • ✅ Pix, boletos, transferências e split de pagamento

  • ✅ Gestão de pagamentos internos (ex: para franqueados ou vendedores)

Tudo isso integrado à sua operação e com controle total da experiência do usuário.

🏆 Por que isso importa? (Benefícios concretos)

1. Fidelização e engajamento

O cliente que tem uma conta digital com sua marca se relaciona com você todos os dias.

2. Novos fluxos de receita

A cada transação, você pode ganhar com taxas de uso, crédito, cashback e mais.

3. Dados financeiros valiosos

Você passa a entender o comportamento financeiro do seu cliente — e pode tomar decisões mais estratégicas.

4. Controle da jornada

Você deixa de depender de terceiros (como bancos e intermediários) e assume o canal financeiro da sua operação.

🧱 Quem pode usar BaaS?

Você não precisa ser um banco. Nem uma fintech.

BaaS hoje é realidade para:

  • 🛒 Marketplaces e e-commerces

  • 🏢 ERPs e plataformas SaaS

  • 🍔 Redes de franquia e food service

  • 🛍 Clubes de fidelidade e varejo

  • 🚚 Logística e plataformas de serviço

Exemplo real: empresas que já aplicam

Um dos casos que acompanhamos de perto foi o do GiPay, um app completo com funcionalidades bancárias para gestão e relacionamento financeiro. Com a estrutura da Alphacode, ele foi lançado com:

  • Conta digital integrada

  • Emissão de cartão

  • Operações com Pix e pagamento de contas

  • Painel administrativo para gestão de usuários e limites

Resultado: uma empresa que não era um banco, agora atua como um banco sob medida para o seu público.

🚀 E o futuro?

A próxima revolução não será criar novos bancos.

Será permitir que cada empresa tenha o seu.

Em um mundo cada vez mais digital e integrado, controlar a experiência financeira do seu cliente deixa de ser opcional e se torna estratégico.

✅ Conclusão

O BaaS está democratizando o acesso à infraestrutura bancária.

Se você quer:

  • Monetizar sua base

  • Criar novas fontes de receita

  • Aumentar a fidelização

  • E se destacar da concorrência

… está na hora de considerar seriamente a bancarização do seu negócio.

Quer entender como isso pode funcionar no seu caso?

Entre em contato com a Alphacode e vamos conversar sobre como implementar isso de forma segura, escalável e estratégica.